智能终端设备可以使用更多应用程序，它带给我们更佳便捷的应用体验，我们的生活消费习惯也随之起了翻天覆地的变化。迄今为止，让我们感觉最方便的恐怕就是移动支付了，但什么是移动支付，它又和什么有着千丝万缕的联系，这些都无时无刻不在牵动着消费者、互联网电商和金融机构的神经。

很多朋友新年后被问的第一句就是 “今年你收到了多少红包？”。这个红包可不是我们手中握着的现金红包，而是微信推出的新年红包。正是由于移动支付功能，“微信红包”势必会成为继互联网理财之后2014年津津乐道的谈资之一。

移动支付是个大概念，最简单的一个应用就是我们通常所说的电子钱包，但它的应用范畴又比电子钱包要宽泛得多。事实上，移动支付已经渗透到了很多领域，在线支付、缴费、O2O等。此外，我们近期被问到的另一句话就是“你用‘快的’了吗？”。“快的打车”俨然也成为了“移动支付”的另一个“帮凶”。那么移动支付到底有哪些值得我们谈论的呢，下面我们就通过以下几个方面来分析一下。

何谓移动支付

移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机、PAD等智能终端设备)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。客户通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

移动支付具备移动方便快捷的优点，这也正是吸引众多用户使用的先决条件。移动支付的应用端通常安装在用户的智能移动设备上，它具有很好的随身移动性。用户可以不必像以往那样到处寻找固网连接端口，通过3G等蜂窝网络即可连接上网。并且，在选择好商品或者服务后，用户使用支付软件，可以不受实体商家或者金融机构规定的营业时间限制，实现全天候无人值守支付。

起先，移动支付涉及的产品主要是软件内容、购物以及餐饮娱乐消费，如今涉及到了理财产品。支付方式包含两种，近场支付和在线购物。近场支付方式可能是大家最感兴趣的了，我们大家熟悉的NFC和声波支付宝近期推出的离线支付功能。“当面付”利用超声波进行数据传输，实现两个设备的近场识别。由于同样属于“近场识别”，因此识别率也比较高，而且比起NFC手机来说，这种方式无需更新手机配置，只要将手机外放喇叭对准可接收声音的设备即可，而接收设备（除智能手机等智能设备外）通常可能需要增添单片机等，但较NFC设备的改造成本会明显降低。

支付宝当面付

无论是采用上述哪种支付方式，这其中都涉及消费者、出售者、金融系统。有意思的是电信运营商在此处的作用却被跨过了。很多认证协议都可以跨过电信运营商直接操作，于是电信运营商们不再继续更新服务，手机制造商们也不再提供更多新技术来支持移动支付功能。这也是我们看到的NFC技术推广至今仍未普及的的原因之一。

移动支付规模空前壮大

移动支付的市场可谓喜忧参半，移动运营商和金融机构都在努力扩大和巩固已有的市场，而独立的第三方移动支付服务提供商也跃跃欲试，其中不乏互联网大鳄。交易的平台虽然从过往的实体平台转向线上，但无论各方势力互相残杀还是竞合始终都离不开最基本的支付交易。于是电商、互联网企业最终纷纷携手移动支付，推动O2O模式的发展，O2O模式的移动支付业务迅速展开。

先让我们来看看2013年星巴克的盈利数据吧。据Businessinsider旗下市场调研部门BI Intelligence发表的最新研究报告预测，移动支付渠道总共在2013年为星巴克贡献了超过10亿美元营收。这一预测是基于星巴克此前透露的移动支付在美国和加拿大地区所占比例以及消费者在星巴克的平均消费者金额计算而出的。虽然10亿美元在某些人眼中看起来并不算什么，但这仅仅是星巴克一家的成绩单，该机构此前预测的全美移动支付总额就可以达到300亿美元。

通过来追踪Twitter、Facebook等社交网络以及全球网络博客和论坛的1300万条评论，全球知名支付公司万事达(MasterCard) 在其年度调查报告《万事达移动支付研究》中得出这样的结论：移动支付手段在全球范围内的推广面临诸多阻碍，而如何让消费者改变其购买行为则是最为棘手的问题之一。不过，消费者和商家对于移动支付的认可度正在提升。

在这些评论中，商家对移动支付的积极评价达到了88%，他们认为提供移动支付手段是吸引顾客的有效竞争优势。在所追踪的对话中，有超过81%的用户使用过移动支付。而在前一年，这一人数的比例仅为32%。消费者对于移动支付的好感也在增加，从2012年的34%提升至2013年的63%。

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另一份来自Adyen关于最近的全球移动支付指数(Global Mobile Payments Index)的报告显示，游戏和旅游在2013年移动支付中占比大幅提高。

在Adyen分析的5家垂直销售业中，游戏业在移动支付中占据的份额最低，仅有12%。但是，游戏业的移动支付增长最快，从8月份到12月，增长了35%。

2013年12月，在手机或者平板电脑上发生的支付交易份额从8月份的17.5%增长至19.5%，相比于2012年12月的12.6%，同比增长55%。在旅游业中，移动支付占据了更大的份额，在全球（旅游业）交易中占据29.4%，直销（23%）的份额也超过了平均水平。

同时，在12月，零售业是5家垂直销售业中独有的平板电脑支付的交易量超过手机支付交易量的。零售业不仅没有随大流，而且（跟其他行业的）差异非常大。电脑上的交易量超过手机上交易量的两倍。（15.9% VS. 7.1%）

在平板电脑上的零售业平均交易额（122美元）也高于电脑（92美元）和手机（90美元）。这是唯一一个平板电脑交易额超过手机和电脑的（行业）。

下面我们再将目光转向国内，2013年全国共发生电子支付257.83亿笔，金额1075.16万亿元，同比分别增长27.40%和29.46%。其中，网上支付业务236.74亿笔，金额1060.78万亿元，同比分别增长23.06%和28.89%；电话支付业务4.35亿笔，金额4.74万亿元，同比分别下降6.59%和8.92%；移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。2013年，支付机构累计发生互联网支付业务153.38亿笔，金额9.22万亿元，同比分别增长56.06%和48.57%。

据国内第三方支付机构支付宝透露，截止到2013年年底，支付宝实名制用户已近3亿，这3亿用户在过去的一年使用支付宝完成了125亿笔的支付，并且，伴随着其中超过1亿用户将主要支付场景转向支付宝钱包，这些用户通过支付宝手机支付完成了超过 27.8亿笔、金额超过9000亿元的支付，约合1500亿美元，这是BI Intelligence预测美国的移动支付数据300亿美元的5倍之多。仅就移动支付规模来看，读者都会感慨万千——中国何以不富？可有趣的是，我国人均收入仍然不及美国十分之一。“钱都去哪儿了？”，笔者也扪心自问， “怎么我的口袋没见鼓呢？”。

言归正传，我国移动支付规模不仅表现在全年增长上，第四季度更是实现了激增。央行最新数据显示，2013年第四季度，全国共发生电子支付业务72.63亿笔，金额323.55万亿元，同比分别增长23.29％和33.46％，其中移动支付业务6.07亿笔，金额3.57万亿元，同比分别增长164.91％和252.66％。而支持这些激增的就是第三方支付机构了。

2013年四季度中国第三方支付市场移动支付业市场格局以支付宝、拉卡拉、财付通为主，分别占比75.90%、14.59%和2.42%，位居市场前三位。其中支付宝交易规模超过5800亿，占比激增，成为全球最大的移动支付公司。

正如很多西方经济学者预测中国经济会硬着陆或者中国经济会崩溃一样，很多人认为移动支付在2013年的迅猛增长仅仅是昙花一现，那他们可就看走眼了。据中国第三方支付机构支付宝统计，仅2014年春节7天期间，支付宝手机支付就已经超1亿笔，手机支付占所有支付宝支付的比例达52%。业务涵盖充话费、付车款、发红包、买火车票等。除了消费者和电商之间的O2O移动支付业务外，这其中还包含了为还信用卡和转帐以及支付宝和余额宝之间的账面交易。

中国移动支付规模远超出预想，仅第三方移动支付增长态势在2014年就有望超过29412.4亿元（艾瑞咨询预测）。但此刻，我们不能自满，我们仍然要清醒地看到另一个问题。此前我们普遍看好的NFC（近场识别）功能在移动支付的奥斯评奖中并未斩获任何大奖，甚至于在2013年，NFC近场支付在整个移动互联网支付中仅占比0.8%(艾瑞咨询)。这和我们在前文中提到的NFC终端设备的普及障碍可谓息息相关。

移动支付安全隐患

移动支付如火如荼，其背后不仅有方便快捷更多的是利益的驱动。在打车软件以及余额宝等互联网理财产品的背后就体现出了各方博弈的纷乱战局。消费者在尽享移动支付带来的利益时却忽略了一些最重要的事——安全。没错，这是所有人都避不开的事。我在使用金融系统的移动支付端时就曾经有过类似的担忧，但事实证明这些支付端还算安全可靠。但是，在第三方移动支付软件摆在我面前的时候，我再一次陷入了严重的人格分裂中。我犹豫了很久，微信红包以及互联网理财产品带来的利益实在可观，可那些第三方移动支付软件是否真的安全可靠呢？这就是我们下面要谈到的移动支付安全问题。

在探讨移动安全之前，我们先来谈谈搭载移动支付客户端的平台吧。目前智能移动设备平台基本上属于三分天下的格局。安卓操作系统、iOS苹果操作系统以及Windows操作系统。这其中被大家普遍认同最为安全的就是iOS苹果操作系统了。即便如此，只要通过短信、微信、微博等方式发送一串特定的阿拉伯字符串，仍可以让iOS6系统的iPhone的应用程序直接闪退，甚至使手机重启。Windows系统相对来说当然也不安全，但相比于开源的安卓操作系统，还算表现出色多了。安卓操作系统成为恶意软件攻击的“重灾区”，黑客通常可以利用漏洞可在不破坏数字签名情况下，将木马植入正规应用，从而实现窃隐私、偷话费等。《2013—2014中国互联网安全研究报告》指出，去年安卓平台安全形势堪忧，鉴定出的安卓手机病毒达到85万个，检出率为7%。被病毒感染的安卓手机数量超过270万部，相比往年大幅增加。有些手机病毒的破坏力甚至超过了此前泛滥的网购木马，开始直接威胁网民的资金账户。通过网银和APP软件进行远程支付这种移动支付方式，与普通电脑上使用的网银和第三方支付平台一样，容易被病毒和木马攻击，从而泄露消费者的个人信息，导致财产损失。而通过浏览网页以及扫描内置恶意代码的二维码，消费者也可能会中木马。

就在前几天，有人散播了：“如果你的手机丢了，任何人仅凭手机接收到的校验码，就能找回你的支付宝密码，解除你的数字证书，盗空你的支付宝账户。”闹得人心惶惶，幸好随后的《经济半小时》节目为大家解除了顾虑。找回支付宝密码需要同时验证手机校验码、身份证号和私人安全问题，过程相当繁琐，要同时掌握这3项信息，绝非易事，因此破译的可能性几乎为零。

为了完善移动支付的安全机制，操作系统商、软件开发商等相关企业要不断完善安全技术，部署分发能令消费者放心使用的移动支付软件，同时消费者也要提高安全意识，自我保护。消费者的预防方法可以概括为以下几点：1、防消费者要尽量从官方网站下载包括移动支付软件在内的所有软件，切勿贪图便宜轻易“越狱”或者“ROOT”手机等智能移动设备，然后下载所谓的“免费”软件。2、要在移动设备上设置开机密码，防止随意进入手机盗取信息。3、给移动支付客户端设置多重复杂个人认证密码，越复杂越多效果越好，安全性越高，前提是你记得住。4、与手机绑定的帐户最好不要有大量的金额，降低损失。5、不要轻易查看链接和附件，不要随便扫描二维码。6、妥善保管你的身份证、银行卡、手机验证码等隐私信息。7、手机丢失后及时向相关机构挂失SIM卡、银行卡等涉及移动支付帐户的所有服务提供商。8、及时安装系统补丁、软件更新，有效提高系统以及软件的安全可靠性。9、如今各大安全厂商都提供三大主流操作系统下的安全软件，消费者可安装一款适合自己的安全软件。

移动支付虽好，但安全问题是重中之重。我们切不可在享受它带给我们快捷便利的同时，忽略安全问题，一旦遭受损失后悔莫及。